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Guía del Seguro COBRA: Reglas, Costos y Elegibilidad Explicados

¿Qué es COBRA?

La mayoría de las personas están familiarizadas con el término COBRA, que es la abreviatura de Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act. Se refiere al pago del seguro de salud que estaba vigente cuando un empleado perdió su trabajo. También se aplica si un miembro de la familia pierde el acceso al plan grupal.

COBRA sirve como un puente para las personas en fases de transición de sus vidas, asegurando que no enfrenten una brecha en la cobertura de salud. Ya sea debido a la pérdida del empleo, la reducción de las horas de trabajo o eventos significativos de la vida como el divorcio, COBRA ofrece una opción para mantener la misma cobertura de seguro de salud que tenían anteriormente.

Aunque la cobertura de COBRA ofrece la ventaja de mantener un seguro de salud constante, a menudo tiene un costo más alto. A diferencia de los planes patrocinados por el empleador, donde el empleador generalmente subsidia una parte de la prima, con COBRA, el individuo generalmente cubre la totalidad del monto de la prima. En algunos casos, también puede aplicarse una tarifa administrativa adicional del 2%.

Inscríbete en COBRA

El empleador que proporcionó tu seguro de salud más reciente te enviará una notificación dentro de los 45 días posteriores a la interrupción del seguro. Sigue estas instrucciones para solicitar la continuación de tu plan de seguro de salud.

Reglas del Seguro COBRA: Desglosando las Secciones Principales

La ley describe una serie de secciones que detallan las responsabilidades de los empleadores, así como los derechos y obligaciones de los empleados. La siguiente es una explicación de COBRA en lo que respecta a la continuación de los planes de salud grupales patrocinados por el empleador:

  • Sección 601. Requiere que los empleadores con 20 o más empleados ofrezcan la continuación de la cobertura del seguro de salud a los empleados y sus dependientes que pierdan la cobertura debido a ciertos eventos calificativos, como la terminación del empleo, la reducción de horas, la muerte del empleado, el divorcio o un hijo dependiente que se vuelva inelegible.
  • Sección 602. Establece los requisitos para que los empleadores proporcionen cobertura de continuación de COBRA, incluida la duración del tiempo que debe ofrecerse la cobertura, la cantidad de la prima que debe pagarse y los requisitos de notificación.
    • La cobertura debe ser idéntica a la cobertura que el empleado tenía antes del evento calificativo.
    • La cobertura debe ofrecerse durante un período de al menos 18 meses.
    • El empleado debe pagar la totalidad de la prima de la cobertura, más una pequeña tarifa administrativa.
    • El empleador debe notificar a los empleados de sus derechos de COBRA dentro de los 60 días posteriores al evento calificativo.
  • Sección 603. Establece un proceso para que los empleados y sus dependientes apelen la decisión del empleador de negar la cobertura de COBRA. La apelación debe presentarse ante el Departamento de Trabajo dentro de los 60 días posteriores al rechazo.
  • Sección 604. Esta sección proporciona la aplicación de COBRA por parte del Departamento de Trabajo. El Departamento de Trabajo puede presentar acciones civiles contra los empleadores que violen COBRA.
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Exclusiones de la Elegibilidad para COBRA

Aunque COBRA ofrece una red de seguridad para muchos, ciertas situaciones pueden llevar a la exclusión de la elegibilidad para COBRA. Tres exclusiones comunes incluyen:

  1. Cobertura Patrocinada por el Empleador no Sujeta a COBRA: Los planes patrocinados por el gobierno federal, ciertas organizaciones relacionadas con la iglesia o pequeños empleadores con menos de 20 empleados suelen estar exentos de las regulaciones de COBRA.
  2. Mala Conducta Grave: Si el evento calificativo que llevó a la pérdida de la cobertura de salud se debió a la mala conducta grave del empleado, este puede ser excluido de la elegibilidad para COBRA.
  3. Falta de Pago de Primas: La falta de pago de las primas de COBRA a tiempo puede resultar en una pérdida de cobertura.

Entender estas exclusiones puede ayudar a las personas a evaluar su elegibilidad para COBRA de manera más precisa.

Entendiendo el Precio de COBRA

En general, COBRA cuesta entre $400 – 700 al mes por individuo.

COBRA es el Mismo Seguro que Tenías

Al utilizar tu derecho de COBRA, simplemente mantienes el mismo plan de salud patrocinado por el empleador que tenías antes de perderlo.

Cuando eliges mantenerte en el seguro de salud de tu empleador, conservas tus mismos médicos, copagos y cobertura de recetas. Si tenías cobertura dental y de visión anteriormente, entonces tu COBRA también tendrá cobertura dental y de visión.

¿Cuándo Comienza la Cobertura de COBRA?

Después de que se hayan pagado todas las primas, la cobertura de COBRA comenzará el mismo día que ocurra el evento calificativo.

La duración del período de cobertura de COBRA variará según el tipo de evento que haya causado que el beneficiario calificado pierda su plan de salud grupal.

Fiscalización del Gobierno Federal

Estas agencias del gobierno federal, el Departamento de Trabajo (DOL) y el Departamento de Salud y Servicios Humanos (HHS), son responsables de supervisar el cumplimiento del empleador con COBRA. Mientras que el DOL hace cumplir los derechos y responsabilidades relacionados con COBRA, el HHS asegura que la cobertura de COBRA cumpla con los estándares establecidos por la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio.

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El seguro médico a corto plazo es una solución popular y asequible para cubrir brechas en la cobertura antes de que comience su próximo plan médico importante.

*La elegibilidad para el seguro médico a corto plazo se basa en la edad y la disponibilidad en el estado.

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